Bargeld ist bei Verbraucher*innen nach wie vor ein beliebtes Zahlungsmittel – es ist barrierefrei, egalitär und anonym. Dennoch haben Digitalisierung und ein Mentalitätswandel während der Corona-Pandemie den Bargeldeinsatz in Deutschland stark zurückgedrängt. Gerade im Handel sind durch verstärkte Kartenzahlung im Jahr 2020 mehr als 70 Milliarden Euro Bargeld weniger eingesetzt worden als im Vorjahr. Hinzu kommt der Rückbau der Geldautomaten seitens der Geschäftsbanken und damit verbunden eine Reduzierung der Verfügbarkeit von Bargeld, die wiederum digitale Zahlungsmittel begünstigt.

Weniger Bargeld im Umlauf bedeutet, dass die Kosten für das Bargeldhandling steigen. Einzelhändler müssen beispielsweise Gebühren in bisher nicht dagewesener Höhe entrichten, wenn sie ihre Bargeldeinnahmen einzahlen wollen. Damit wird Bargeldnutzung zu einem signifikanten Kostenfaktor und Händler motivieren Ihre Kund*innen wiederum zu Kartenzahlungen – damit wird eine Spirale in Gang gesetzt.

Gefahren einer „Cashless Society“

Schweden ist eines der Länder, in dem die Bargeldnutzung schon weit zurückgedrängt ist. Der Bargeldumlauf im Verhältnis zum Bruttoinlandsprodukt liegt dort bei 1,2 Prozent. Im Vergleich: in der Eurozone liegt er durchschnittlich bei 11 Prozent. Diese Entwicklung hat sich mit der Zeit verselbstständig. Die britische Gruppe „Access to Cash“ sieht eine „schlafwandlerische Entwicklung hin zu einer bargeldlosen Gesellschaft" wodurch vor allem vulnerable Gruppen zunehmend ausgeschlossen werden – denn nicht Jede*r kann oder möchte digitale Zahlungsmittel nutzen. Auch die Schwedische Nationalbank sieht hier eine problematische, sich verselbstständigende Entwicklung und die Gefahr, dass die Öffentlichkeit ab einem bestimmten Kipp-Punkt keinen Zugang mehr zu staatlich emittiertem Geld hat. Vor diesem Hintergrund hat das schwedische Parlament ein Gesetz verabschiedet, das der Riksbank ab Januar 2023 eine klarere und teilweise erweiterte Verantwortung für die Bargeldinfrastruktur in Schweden gibt. 

Politischer Handlungsdruck zur Aufrechterhaltung des Bargeldkreislaufs

Die AG Geldautomaten setzt sich dafür ein, dass gerade auch politisch ein Rahmen für den Erhalt und die Resilienz des Bargeldkreislaufes gesetzt wird.

1.) Refinanzierbarkeit der Bargeldinfrastruktur sicherstellen: aktuell ist es den unabhängigen Betreibern von Geldautomaten kaum noch möglich, die Kosten für ihre Geschäftstätigkeit zu decken. Grund hierfür ist vor allem die Marktmacht von VISA und Mastercard, die es ihnen erlaubt, Gebühren einseitig zu diktieren. Da 70% der Transaktionen in unseren Automatennetzwerken über VISA und Mastercard abgewickelt werden, steht unsere Branche durch die Gebührenpolitik dieser internationalen Konzerne massiv unter Druck. Hier müssen kartell- und finanzpolitische Lösungen erarbeitet werden.

2.) Universelle Einzahlungen möglich machen: Bargeldeinzahlungen an „Fremdautomaten“ anderer Banken / Anbieter sind für Verbraucher*innen aufgrund geldwäscherechtlicher Identifizierungs-pflichten nicht möglich. Analog zum Vorgehen in Großbritannien wäre zu überlegen, die gegenseitige Akzeptanz von Einzahlungen bis z.B. € 5.000 – auch von Drittanbietern – gesetzlich zu erlauben. Dies könnte insbesondere im ländlichen Raum zu einem Erhalt der Leistungen im Bereich Bargeldversorgung führen, da die Möglichkeit der universellen Einzahlung zu einer größeren Kosteneffizienz beiträgt.

3.) Kosten für Bargeldannahme senken: Die Kosten für die Annahme von Bargeld seitens der Banken sind in den letzten Jahren stark gestiegen, was in mehr Kartenzahlungen resultiert. Dieser vom Markt gesteuerte Mechanismus führt zu einem Schwund des im Umlauf befindlichen Bargelds und trägt zum Versiegen der Bargeldströme bei. Ein Ansatz, um diesen Prozess aufzuhalten wäre eine Ausweitung des Services der Bundesbank in diesem Bereich, insbesondere die Münzannahme spielt hier eine wichtige Rolle.

Quellen: Sweden’s cashless society dream isn’t all it’s cracked up to be | WIRED UK, Wie es im bargeldlosen Schweden läuft-handelsjournal, The new Sveriges Riksbank Act clarifies the Riksbank’s responsibilities | Sveriges Riksbank; Bargeldeinsatz sinkt um mehr als 70 Milliarden Euro (faz.net)

Konkrete Bedrohung der Bargeldinfrastruktur

Der Bargeldkreislauf kann nur bis zu einem bestimmten Zirkulationsvolumen aufrechterhalten werden. Der leichte, verlässliche und sichere Zugang der Bevölkerung zu Münzen und Scheinen hängt also stark davon ab, ob Bargeld verfügbar gemacht und in der Breite genutzt wird. Wenn jetzt nicht die richtigen Weichen gestellt werden, wird diese Verlässlichkeit in Zukunft nicht mehr gegeben sein. Grund hierfür ist unter anderem die Dominanz internationaler Kartenanbieter im deutschen Markt.

Bereits heute werden rund 70 % der Bargeldtransaktionen in den deutschen Geldautomaten-Netzwerken der unabhängigen Anbieter mit Karten der großen internationalen Kartenorganisationen abgewickelt. Nur noch ca. 30% der Transaktionen erfolgen mit einer deutschen girocard. Der Trend ist weiter abnehmend. Durch den aktuell stattfindenden Tausch ganzer Kartenportfolios von Kredit- in Debitkarten sowie durch die Einstellung von „Maestro“ als sogenanntem CoBatch auf girocards zur Jahresmitte 2023, die dazu führt, dass diese nicht mehr im Ausland eingesetzt werden können, gerät die girocard – die einzige deutsche Debitkarte – immer weiter unter Druck. Für Geldautomatenbetreiber reduziert sich dadurch die Möglichkeit, kostendeckende Entgelte für den Betrieb ihrer Geldautomatennetze zu erzielen drastisch, was den Abbau der Infrastruktur zur Folge hat. Zudem führt der massive Anstieg von Kartenprodukten der internationalen Kreditkartenunternehmen dazu, dass die einzig frei bepreisbare girocard ihrerseits für Karteninhaber teurer, damit unattraktiv und letztlich verdrängt wird.

Internationale Abhängigkeiten reduzieren und nationale wie europäische Lösungen fördern.

Es scheint Strategie der internationalen Kartenunternehmen zu sein, immer mehr digitale Transaktionen über ihre Infrastrukturen abzuwickeln, da sie davon wirtschaftlich profitieren. Das geht zu Lasten von Bargeldzahlungen und anderer Marktteilnehmer, die so langfristig in unzulässiger Weise aus dem Markt gedrängt werden. So wird sich mit der Zeit auch die Anfälligkeit für Cyberangriffe / -terrorismus und Datendiebstahl erheblich erhöhen.

Letztendlich wird also die Abhängigkeit von internationalen Akteuren perspektivisch zunehmen, zugleich wird mit Rückgang der Automatenstruktur das Bargeldvolumen stark zurück gehen.  Es ist wichtig, dass diesen Entwicklungen Einhalt geboten wird. Hier ist auch die Politik gefordert. Ein Ansatz, um dieser Marktdominanz Einhalt zu gebieten, wäre ein einheitliches europäisches Zahlungsverfahren für Kunden und Händler, wie dies im Rahmen der European Payments Initiative (EPI) geplant ist. Mit einer eigenen Infrastruktur würde dieses in direkte Konkurrenz zu den großen internationalen Kartenschemes treten und europäische Souveränität im Zahlungsmarkt gewährleisten. Doch bis diese umgesetzt ist und dann möglicherweise die gewünschte Wirkkraft entfaltet, muss politisch der Fokus stark auf den Schutz der nationalen Infrastruktur gelegt werden. Grundlage dafür ist die Schaffung von Wettbewerbsgleichheit und eines fairen, nachhaltig und langfristig funktionierenden Marktumfelds.

Bargeld ist trotz der Zunahme anderer Zahlungsverfahren weiterhin unabdingbar und muss gerade vor dem Hintergrund von Notfall- und Krisenszenarien verlässlich zur Verfügung stehen.  Verbraucher*innen müssen sich außerdem darauf verlassen können, jederzeit ihre Einkäufe tätigen zu können. Deshalb muss die Bargeldinfrastruktur aufrechterhalten und eine einseitige Abhängigkeit von elektronischen und digitalen Zahlungsmethoden vermieden werden. Hier ist die Politik ebenso in der Pflicht wie der Einzelhandel und Unternehmen im Bereich des Zahlungsverkehrs.

Aufgrund hoher Kosten für Bargeldhandling, aber auch durch bewusste Maßnahmen großer, internationaler Kartenanbieter, wird Bargeld nach und nach aus dem Einzelhandel verdrängt. Hinzu kommt, dass Banken zunehmend Geldautomaten abbauen und die Verfügbarkeit von Bargeld damit lückenhaft wird. Das bring auch eine Zunahme von digitalen und elektronischen Zahlungsabwicklungen mit sich. Wieso das höchst problematisch ist, haben die Ereignisse der vergangenen Wochen gezeigt. Nicht nur Kartenzahlungen waren nicht mehr möglich, sondern auch Dienstleistungen wie „Cashback“ an der Supermarktkasse. Das Resultat waren lange Warteschlangen, Konfusion und Frustration bei den Kund*innen.